Пожалуй, каждый из нас хотя бы раз в жизни брал деньги в банках, чтобы оплатить большую покупку, приобрести то самое платье по случаю или наконец-таки обзавестись собственным жильем. Кредиты, с одной стороны, дают определенную свободу, с другой, это всё-таки обязательства. Как ни крути, а возвращать деньги всё равно придётся.
Мы решили вспомнить самые распространённые случаи, когда мы обращаемся в банк, и оценить, а всегда ли в этом есть острая необходимость. И на что надо обращать внимание, если без «чужих» денег не обойтись.
Кредит на ремонт
По данным банковских опросов, это самая популярная и востребованная форма кредитования. Ремонт требует немалых вложений. При этом деньги — материалы, мебель и техника для дома — нужны здесь и сейчас.
Обновленное пространство вокруг — это вопрос личного комфорта. А он должен быть в приоритете, поскольку напрямую влияет на ваше настроение и самооценку, а следовательно, производительность и работоспособность. Согласитесь, просыпаясь в классном интерьере, на работу собираться веселее? Да и на душе лучше, когда дома хорошо и уютно.
Вывод: кредит на ремонт — хорошая идея. Лучше закупить всё и сразу, чем копить, наблюдая за растущими ценами.
Кредит на свадьбу
Вы молоды, влюблены и готовы прожить с милым всю жизнь в шалаше. Но свадьба должна быть роскошной. На 400 гостей, в лучшем ресторане города, с конями, голубями и фаер-шоу. Советуем попридержать лошадей, да и голубей тоже.
Даже если вам подарят много денег, расходы вряд ли «отобьются». Аналитики подсчитали: даже скромная свадьба на 20 гостей в 2021 году обойдется в 200 000 рублей. А согласно соцопросам, россияне считают нормальным подарком на свадьбу всего 5000 рублей.
Гуляние закончится через несколько дней, а кредит может остаться с вами на долгие годы. Наверняка у вас есть знакомые, которые вносили платежи за свадьбу, уже подав на развод.
Вывод: реально рассчитывайте свои силы и закатывайте торжество по своим финансовым возможностям.
Кредит на образование
Вкладываться в себя — это всегда круто. Кроме того, допобразование дает больше возможностей для карьерного роста и повышения зарплаты. А значит, и с кредитом расправиться вы сможете быстрее и легче.
Если руководитель высоко оценит ваши новые способности, можно завести разговор о компенсации стоимости обучения. Даже задним числом. Еще один лайфхак: за образование можно получить налоговый вычет.
Вывод: кредит на образование оправдан, будь то курсы английского или программа MBA.
Кредит на инвестиции
«Есть тут у меня одна идейка, дело точно выгорит. Нужен только стартовый капитал», — сколько раз вы слышали такие бизнес-планы от своих знакомых? Или, может, озвучивали их сами? И сколько ваших знакомых после этого стали миллионерами, как планировали? А сколько выплачивали потом кредит или отдавали то, что одалживали у друзей на новый финансовый пузырь? То-то же.
Слова «кредит» и «инвестиции» не могут идти рядом по определению. Любая, абсолютно любая, инвестиция — это риск, который могут позволить себе только люди с солидной финансовой подушкой и свободными средствами. На инвестициях легко и потерять. Не хотелось бы после такого оказаться в должниках, да еще и благосостояние семьи поставить под вопрос. Ведь возвращать придется свои деньги.
Не путайте банковский кредит наличными с «кредитным плечом» — практикой, которая широко используется на фондовом рынке. Однако для того, чтобы грамотно его применять, надо обладать глубоким пониманием фондового рынка и того, как именно он работает.
Вывод: инвестировать нужно только свободные, не последние деньги, и тем более не кредитные. Если у вас есть возможность для вложений в рискованные проекты, лучше обратиться к специалистам или воспользоваться комплексными предложениями от банков: часть средств лежит на накопительном счету, другая часть — на карте с процентом на остаток и так далее.
Кредит на товар
Наша жизнь до невозможного завязана на технике. Фрилансер работает на домашнем ноутбуке, молодая мама стирает пеленки в машинке, спортсмен смешивает питательные коктейли в блендере. И все они любят вечером отдохнуть перед телевизором. А если что-то из этого выходит из строя? И текущие доходы не позволяют сразу выложить всю сумму за новый девайс наличкой? Тут потребительский кредит как нельзя кстати.
Современные программы коллаборации магазинов техники и банков позволяют приобретать товары в кредит прямо на месте. Рассрочку продавцы предоставляют также вместе с банками. Эта услуга позволяет отдавать, например, за холодильник по 2000 в месяц. Уже через год кредит закончится. А служить техника может до 20 лет. Выгодное вложение.
Вывод: появилась потребность — берите.
Кредит в довесок к другим кредитам
Вы платите ипотеку, проценты по кредитной карте, возвращаете деньги за машину и решили взять еще один кредит? Только вот и новый придется выплачивать. И новые проценты тоже. Скорее всего, долг будет только расти, как снежный ком. Прежде чем обращаться в банк, попробуйте высчитать свой показатель долговой нагрузки — соотношение платежей по всем кредитам к вашим ежемесячным доходам. ПДН оценивают все банки, когда выдают новые кредиты. И редко дают добро, если на ежемесячные платежи у вас уходит больше половины дохода.
Даже при ПДН ниже 50% нужно быть начеку. Если доход скачет от месяца к месяцу, рисковать не стоит. Ведь вам еще нужно платить за коммуналку, садик, еду и многое другое.
Вывод: отслеживайте свой показатель ПДН. Относительно комфортной цифрой эксперты называют 20–30%. А если все-таки решили перекрыть мелкие кредиты одним большим, лучше выберите реструктуризацию (в своем банке) или рефинансирование (в другом банке). В зависимости от условий программ кредитования эти варианты могут помочь снизить процентную ставку, ежемесячный платеж или списать начисленные проценты.
По материалам 161.ru
Фото из открытых источников
