При подписании кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, проценты за ее пользование, а также иные платежи, предусмотренные документом. Однако бывают ситуации, когда человек оказывается не в состоянии выплачивать кредит банку.
Объясняем, какие последствия будут, если не гасить кредит, и может ли банк простить долг.
Что будет, если просрочить платеж по кредиту
Банк всегда напоминает заемщику об имеющейся просрочке, даже если она составляет всего один день. Человеку могут написать сообщение или позвонить по указанному в договоре телефону. Самое важное: не нужно избегать звонков из кредитной организации; наоборот, следует самостоятельно обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. В противном случае дело передадут в отдел взыскания задолженностей.
Следует помнить, что из-за невыплаченного кредита человек действительно может столкнуться с рядом неприятных последствий. В их числе: штраф, испорченная кредитная история, звонки из банка и выездные мероприятия, ограничение в правах, досрочное истребование всей суммы задолженности, суд, использование средств, хранящихся на других счетах, арест имущества.
Что делать, если нечем платить кредит
Если возможности платить кредит нет, необходимо сообщить об этом банку. Следует собрать пакет документов, которые подтвердят неплатежеспособность. Например, это может быть справка об оформлении инвалидности, выписка из больницы, подтверждающая болезнь, документ об увольнении с работы или понижении заработной платы. Далее есть несколько вариантов решения проблемы.
Кредитные каникулы
Их, как правило, предоставляют на период от 1 до 6 месяцев — в это время можно не вносить ежемесячный платеж. После завершения кредитных каникул размер ежемесячного платежа будет прежним, а срок выплаты увеличится на длительность этих самых каникул.
Реструктуризация
Заемщик может также изменить условия действующего кредита, то есть провести реструктуризацию. Ее применяют в том случае, когда человек по какой-то причине не может платить по кредиту. Однако ему придется доказать ухудшение своего финансового положения, предоставив документы, подтверждающие одно из следующих обстоятельств:
потерю работы;
понижение заработной платы;
серьезную продолжительную болезнь;
потерю имущества либо серьезные повреждения жилья;
снижение семейного дохода;
декретный отпуск;
призыв в армию.
Сотрудники кредитной организации рассмотрят сложившуюся ситуацию и примут соответствующее решение. Отметим, что банк не обязан соглашаться на реструктуризацию долга, но может пойти навстречу. Как правило, заемщику могут сократить ежемесячный платеж или снизить процентную ставку. Правда, в таком случае может увеличиться срок выплаты кредита.
Банкротство
Последний вариант выбраться из долговой ямы — объявить себя банкротом.
В 2023 году вступили в силу новые правила внесудебного банкротства. Так, эту процедуру могут пройти граждане, чей долг составляет от 25 тыс. до 1 млн рублей. Повторное обращение за внесудебной процедурой банкротства возможно через пять лет.
Кроме того, внесудебное банкротство разрешили оформлять тем, у кого основной доход — это пенсия, а также тем, кто получает пособия по рождению и воспитанию ребенка. Пройти процедуру также могут должники, в отношении которых исполнительное производство длится свыше семи лет.
Сотрудники МФЦ проверят соответствие заявителя установленным критериям и в течение трех рабочих дней включат его в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. С этого момента начинается процедура внесудебного банкротства. Всего на это может уйти до полугода.
Однако у внесудебного банкротства есть свои последствия. Так, в течение пяти лет нельзя будет брать кредиты и займы без упоминания о банкротстве. Кроме того, на срок длительностью от 3 до 10 лет человек не сможет занимать должности в органах управления юридического лица, страховой организации и других компаний.
Если размер долга превышает 500 тыс. рублей, то человек может быть также признан банкротом через суд. Такая процедура длится от 6 до 12 месяцев. Чтобы запустить процесс объявления себя неплатежеспособным, необходимо обратиться в суд, предварительно собрав пакет документов:
документы, подтверждающие наличие долгов;
список кредиторов;
заявление о банкротстве в свободной форме;
квитанция о направлении копии заявления в суд кредиторам;
копии паспорта, ИНН, СНИЛС;
справка с места работы и оплаты налогов;
документы, подтверждающие права на собственность;
выписки со счетов в банке;
квитанция об уплате госпошлины в размере 300 рублей и о внесении денег на депозит суда для вознаграждения финансового управляющего в размере 25 тыс. рублей.
Отметим, что финансового управляющего необходимо выбрать самостоятельно на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве до подачи заявления в суд. Рассматривать заявление будут до трех месяцев, после чего запустят процедуру банкротства.
Отметим, что при судебном и внесудебном банкротстве в общую сумму долга входит не только кредит, но и в том числе налоги, штрафы, платежи по ЖКХ.
Что будет, если банк подал в суд
Обычно обращение в суд за неуплату кредита — последняя мера банка, когда другие методы не дали результата. Как правило, суд в таких случаях встает на сторону кредитной организации. В отношении должника выносят одно из следующих решений:
досрочное погашение долга;
арест имущества и его продажа в пользу банка;
наложение ареста на дебетовые и кредитные карты должника, а также перечисление части дохода на погашение кредита;
изменение графика платежей и размера процентной ставки.
Отметим, что если банк выиграл суд, то взыскание долга переходит в компетенцию судебного пристава. Он открывает производство по делу и вручает документ о его открытии должнику. У заемщика также есть пять дней, чтобы погасить свои долги в полном объеме. В противном случае начнется процедура принудительного взыскания.
По материалам объясняем.рф
Фото: Freepik.com
